О банкротстве физических лиц
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Основной целью указанного нормативно-правового акта является предоставление возможности заемщику, попавшему в затруднительное финансовое положение, погасить свою задолженность по выплате кредитов.
Законом о банкротстве граждан установлено, что банкротом признается гражданин, имеющий просроченную более чем на три месяца задолженность не менее чем в 500 000 рублей. Кроме того, заявление в суд может быть подано и при меньшей сумме долга. Однако дело по нему будет открыто в случае, если сумма долга достигнет установленного в законе предела либо долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
Заявление на признание физического лица банкротом может предоставить как сам гражданин, так и его кредиторы.
Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника. Затем в течение шести месяцев должник, кредиторы и обязательно финансовый (арбитражный) управляющий должны составить и согласовать план реструктуризации долгов гражданина при наличии у него постоянного источника дохода.
План может предусматривать рассрочку и отсрочку выплаты долгов. Срок реализации плана - не более трех лет. Если принимается план реструктуризации, то начисление процентов по кредитам прекращается, что является возможностью для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов), не продавая имущество, включая залоги.
Если план реструктуризации долгов гражданина не согласован всеми сторонами или у гражданина отсутствует постоянный источник дохода, то суд признает гражданина банкротом и принимает решение о реализации его имущества. Ею занимается финансовый управляющий, который затем распределяет полученные средства между кредиторами пропорционально их требованиям.
При этом взыскание нельзя обратить на предметы обихода и жизнеобеспечения, за исключением предметов роскоши и драгоценностей, на предметы для профессиональной деятельности (для заработка) должника, но не дороже 100 МРОТ, на деньги в пределах установленного прожиточного минимума для должника и его иждивенцев, а также на призы и государственные награды должника (например, наградной пистолет), а также на единственное жилье должника, которое не заложено по данному долгу.
Имущество в совместной собственности супругов при банкротстве делится по общим правилам: из него выделяется доля супруга-должника и на нее обращается взыскание. Имущество бывшего супруга, детей, родителей и родственников не затрагивается.
Участие финансового управляющего при личном банкротстве обязательно. Его услуги оплачиваются за счет имущества должника или кредитором в размере двух процентов суммы удовлетворенных требований кредиторов в случае исполнения гражданином утвержденного судом, арбитражным судом плана реструктуризации его долгов либо двух процентов размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок в случае введения процедуры реализации имущества гражданина (данные проценты уплачиваются финансовому управляющему после завершения расчетов с кредиторами).
Если часть претензий должников оказалась не удовлетворена в силу недостаточности имущества, оставшиеся требования автоматически признаются погашенными, а должник - освобожденным от долгов.
После того, как должник рассчитается с кредиторами за счет своего имущества, и суд признает все претензии удовлетворенными, дело о банкротстве признается закрытым.
Необходимо отметить, что прибегать к банкротству гражданам Российской Федерации следует только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: при потере работы из-за физических увечий или при понесении ущерба при чрезвычайных ситуациях (например, сгорел дом при пожаре или квартиру уже отсудили, или развод с агрессивным разделом имущества, - то есть, при утрате регулярного дохода или при получении дополнительных значительных расходов). Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории: в течение пяти лет невозможно будет обратиться за займом, и по истечении этого срока получение кредита будет вызывать большие трудности.